疯抢按期存款

李懿轩 2024-02-23 03:04 141

"疯抢按期存款,这篇新闻报道详尽，内容丰富，非常值得一读。这篇报道的内容很有深度，让人看了之后有很多的感悟。作者对于这个话题做了深入的调查和研究，呈现了很多有价值的信息。这篇报道的观点独到，让人眼前一亮。 " 账号设置我的关注我的收藏申请的报道退出登录登录搜索36氪Auto数字时氪将来消费智能涌现将来城市启动Power on36氪出海36氪研究院潮生TIDE36氪企服点评36氪财经(Finance)职场bonus36碳后浪研究所暗涌Waves硬氪媒体品牌企业号企服点评36Kr研究院36Kr创新咨询企业服务核心服务城市之窗行政部门服务创投发布LP源计划VClubVClub投资机构库投资机构职位推介投资人认证投资人服务寻求报道36氪Pro创投氪堂企业入驻创业者服务创投平台首页快讯资讯推荐财经(Finance)科技(Technology)创新城市最新创投汽车(Car)企服专精特新直播视频专题活动搜索寻求报道我要入驻城市合作疯抢定期存款市界·2024-02-22 18:50关注4年狂存58万亿

如今，利率3%以下的定期存款竟也遭到疯抢。在各类资管产品收益率以及存款利率持续走低的当下，人们正迅速接受稳健收益这一现实。

2024年开年，不少人在社交媒体上晒出定期存款的纸质单据，以此形式纪念自己龙年的第一笔理财，存款仍是人们的“真爱”。与此同时，祖国人四年存了58.24万亿元登上微博热搜。据央行数据，从2020年至2024年1月，祖国住户存款累计增加58.24万亿元。

在此背景下，高利率定期存款产品成了香饽饽。为了让手里的存款尽量收获稍微高一点的利息，储户不惜发动人脉，一位网友称，自己于2月8日在江苏银行存进去10万，三年期利率2.8%，“真的是限时抢，因为有同学在江苏银行，才勉强拿到一个名额，晚一步就没了。”

高利率定期存款总是“一闪而过”，导致用户定闹钟蹲点抢购，可能是像上面一样和理财经(Finance)理打完招呼后，“走后门”才能占下名额。

例如，招商银行三年期利率2.55%的存款产品，用银行工作人员的话说，每周二开售就“秒光”。同样是三年期定期存款产品，常熟农商行利率为2.9%，春节期间火速售罄；廊坊银行天津支行利率给到3.35%，只在春节前限时开放，1月份就没了。

“这年头，连银行定期存款都要抢购，真是让人觉得不可思议。”不少储户纷纷感慨。在风险和收益之间，越来越多的人倾向于选择稳健收益。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，这一现象一方面说明居民认可的能够达成保值增值的理财渠道较少，另一方面反映出大众对将来存款利率仍将持续下行的认知。

利率不到3%也“秒光”

狩猎高息存款正在成为不少人的理财首选。

江苏储户小璐（化名），2月8日在常熟农商行存了三年期定存，利率2.95%。

“在同一家银行，我2023年2月1日存的2万块钱，三年期利率还有3.45%呢。当时没有预料到会降得这么厉害。”按照她提供的联系方式，2月19日，「市界」询问该行客户经理，被告知该产品在春节期间就已经售罄，“最近这段时间只能再等等，看能不能放出新额度。”

该客户经理还称，“感觉大家现在都比较热衷长期存款。我们(We)这里春节前后来咨询的客户很多，对于利率情况也都表现得很失望。但现实就是现实，3%以上的存款以后基本上不会有了。就连2.8%、2.7%的大额存款，现在都是预约才能办理。”

类似的还有廊坊银行天津某支行，前不久推出了3.35%的三年定存，“有客户把利率单分享到了微信群里，上面有电话，瞬间抢光。”工作人员称，“现在利率是3.15%，这个利率大概只能维持到4月份。如果来办理的话，带着身份证现场开户存钱即可。尽量线下办理，线上利率会低一些。”

抢存款的现象不只发生在地方性小银行身上，股份(Stock)行典型代表招商银行，历来以零售业务为重中之重，但现在也不像过去一样，肯无条件为客户敞开大门了。

一位首都地区的招行客户经理告诉「市界」，公司有三个月到五年不等的存款期限选择，其中三年期定存最受欢迎，利率为2.55%，“但只有每周二上午10点才准时开售，千元起购，额度有限，每次都是秒光，定闹钟也不一定能抢到。”

具有招行特色、需要满足一定存款金额的“享定存”定期产品亦是如此，目第三年期年利率2.6%，只能提前找客户经理帮忙预留额度才能存进去。

▲（招行三年定存额度有限，图/朋友(Friend)圈截图）

在调查过程中，「市界」还发现一个特点，同一家银行，在不同地区的利率定价有可能不同，这催生出一个新的网站名词，跨省存款。

拿网上讨论(Discuss)最多的江苏银行App来说，当下，3年期存款和1年期存款在江苏本地利率分别为2.70%和2%，但在上海、深圳、首都、杭州为2.75%和2.05%。同样，6个月存款在江苏和杭州利率为1.85%，在上海、深圳、首都则为1.95%。

此前的2023年5月，这个差距更大，江苏银行在江苏区域内的三年期定存利率只有3.1%，而在上海高达3.5%。算下来，看似只有0.4%的利率差距，到期累计收获的利息可不是笔小数目。如果存款10万元，3年后，上海利息要比江苏多出1200元，20万的话要多2400元，50万要多出6000元。

而上海到江苏的高铁才100多块钱，这引得很多客户特意从江苏赶去上海排队存钱。

银行为何要区别对待？招联金融首席研究员、复旦大学(University)金融研究院兼职研究员董希淼分析称，第一，不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；第三，同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然(Nature)不完全一致。

大银行储蓄过剩，小银行奋力揽储

相比地方银行抢存款的高热度，国有大行则显得平静许多，态度也相对佛系。在其他银行存款的同时辅以油、米、面等礼品相送时，它们(They)普遍没有礼品。

不仅如此，在被问到定期存款是否需要蹲点可能预约时，首都地区一位建行客户经理表现出诧异的神情，“定期存款一直都是随时随地可以存的啊，额度随意，怎么会存在什么抢与不抢的问题呢？”他表示，想存款，自己去电话银行上直接自行选择购买即可。

而国有行惨淡的利率表现，也让用户根本没有抢的热情。在多轮降息后，目前(Currently)六大国有行整存整取利率最高的五年期定期存款挂牌利率只有2%，三年期为1.95%。

小红书上，为寻找高利率存款，跑遍各大银行者大有人在，最后的结论都是一样，“只能去存地方小银行，国有大行就别抱希望(Hope)了。余额宝利率都能有1.8%，而且能活存活取。”

在业内人士看来，国有大行和中小银行的反差再正常不过。

近两年，存款过剩是众所周知的事实。官方数据显示，2019至2021全年，我国住户存款增加额分别为9.7万亿元、11.3万亿元和9.9万亿元，2022年增加额度直接飙至17.84万元，2023年继续高居不下，为16.67万亿元。2024年1月，住户存款又增加2.53万亿元。作为揽储主力军的国有行，身上承担着巨大的存款压力，导致的结果(Result)就是存款利息支出骤增。

▲（数据来源/祖国国人银行）

以工商银行为例，2022年财报显示，工行吸收存款在各大行居首，为29.87万亿元，同比增长12.97%。相对应的是存款利息支出为4800.83亿元，比上年增加824.58亿元，增长20.7%。主要是由于客户存款平均余额增长11.8%，以及平均付息率上升13个基点所致。

银行在支付利息收进大量居民储蓄后，却没能像前几年那样，轻松找到愿意出更高利率贷款的个人可能者企业。相比存款的增加，2023全年，住户贷款增加4.33万亿元，与2021年全年接近8万亿的水平已不可同日而语。在这种背景下，国有行一边降低存款利息，以保住利润，一边也对揽储存款的欲望没那么强烈了。

反观中小银行，万联证券投资顾问屈放称，由于它们(They)的竞争力和影响力偏弱，需要通过高收益，送礼品等方式来吸引客户。

这也是地方性城商行、村镇银行在春节前后逆向提息的重要原因。一位地方银行人士表示，传统春节假期，打工人(Worker)从外地赚钱回家，大家都想趁着这段时间抓紧时间揽储，来波开门红。

事实上，不只是定期存款，大额存单方面，中小银行也比国有大行利率更为可观。

「市界」随机查看了几家银行App，交通银行无在售的大额存单，工商银行20万起存的五年期大额存单年化利率为2.4%，三年期为2.35%，两年期以内都在1.9%以下，低于首都银行2.1%的一年期年化利率。

此外，江苏银行两年期大额存单年化利率为2.3%，民生银行三年期为2.6%，天府银行三年期高达3.55%。

吸储力度是有了，小银行的吸储效果却不见得有多乐观。有网友晒出在盛京银行三年期利率3%的定期存单，底下评论问“这个银行网点好少，靠谱么？”还有网友看上了中关村银行五年期3.5%的利率，却因为它是民营银行而迟迟不敢开户。

总体来讲，银行陷入了既想要存款，又不能付太高利息的困境。而储户们不甘心把钱放进大银行赚取低利息，又不太敢往高息的小银行里放，只能试探性在其他银行为数不多的高利率存款产品中，碰碰运气。

利率还在降，钱何去何从？

回顾2023年，存款挂牌利率调整幅度和频度都大于以往年头。

先是4月，多家银行下调存款利率，下调主体主要以国有行、股份(Stock)行为主；下调存款品种主要以大额存单为主，定期存款等为辅；

6月，新一轮存款利率下调正式开启，国有六大行均下调国人币存款挂牌利率，多家股份(Stock)行跟进下调；

9月，多家银行再更新国人币存款利率表；

12月，调整又来了。一年期定期存款挂牌利率将从1.55%调整为1.45%，两年定期存款挂牌利率将从1.85%调整为1.65%，三年期、五年期下调0.25个百分点，调整后分别为1.95%和2.00%。居民存款利率正式步入“2%”以内。

一顿操作后，整个2023年一年时间内，居民在银行的定期存款利率，一年期少了0.2%，两年期少了0.5%，三年期和五年期少了0.65%。如果按50万存款五年期来算，年末存，比年初存，到期后少赚16250元利息。

一名上班族向「市界」坦言，“之前利率还在3%的时候，我就告诉过身边的朋友(Friend)，把握当下，别再和过去的高利率时候比了。有人觉得后面还会涨，有人嫌没有礼品就没存，现在都后悔了。”

令人担忧的是，教授和机构均认为，2024年存款利率将继续下降。

华福证券表示，预计降低实体融资成本会是2023年及将来几年的长期任务。而近两年银行资产端收益率仍有进一步下行的空间，不具备明显回升的基础。在监管引导下，展望将来，若想维持银行合理的息差和利润，存款利率的下调可能是大势所趋。

屈放补充称，由于社会(Society)无风险利率逐渐下移，且通胀率始终低迷，也必然导致银行利率的普遍下行。将来银行利率拐点如果发生必须是社会(Society)投融资提振，否则在高储蓄率的前提下，低利息的现实情况很难发生扭转。

针对居民存款何去何从的问题。王蓬博建议“多元化投资，也就是鸡蛋不要放到一个篮子里，同时稳健型和股票以及保险理财都可以涉及，看自身的资产情况，稳健性应占有更大的比例。”

董希淼的观点是，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，居民应调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，居民应平衡好风险和收益的关系，来综合进行(Carry Out)资产配置。如果希望(Hope)获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望(Hope)承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。居民如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

本文来自微信公众号“市界”（ID:ishijie2018），作者：陈畅，36氪经授权发布。

该文观点仅代表作者本人，36氪平台仅提供信息存储空间服务。

+16

好文章，需要你的鼓励

市界特邀作者0收藏+10评论打开微信“扫一扫”，打开网页后点击屏幕右上角分享按钮微博沉浸阅读返回顶部参与评论评论千万条，友善第一条登录后参与讨论(Discuss)提交评论0/1000你可能也喜欢这些文章龙年开年，那些投资做充电桩的人们恒丰银行易主，从中央汇金回归山东国资突然，融资超10亿、NLP独角兽被传停工停产一分钟狂卖26亿股票，百亿私募砸盘听说，中东土豪要买金拱门自动驾驶明星(Star)独角兽再获超亿元融资游族网站林奇逝后余波未平，《三体》游戏(Game)能否成解药？给创业者的 30 条最佳建议英伟达业绩再创纪录，黄教主称AI“临界点”已到最新文章推荐那些资本市场上消失的他国内厂商是如何完美错过《大富翁》这个爆金币的机会？AI改造过的App有多神？剪视频、做PPT交给它们(They)微信支付悄悄走进“淘宝村”再换董事长，华润能圆金沙酒业百亿梦吗？10年200倍，英伟达的估值贵了吗？大模型+影像：智能电话“上春山”为什么我们(We)只有一个贾玲？既是对手也是朋友(Friend)，虎牙斗鱼B站快手(Kuaishou)齐聚电竞全明星(Star)新春赛突发，卖课赚上千万的李一舟，个人视频号被禁

市界特邀作者

有趣、有料、有价值的上市公司分析，更具洞见的公司研究。

发表文章1247篇最近内容疯抢定期存款1小时前量化巨震后，“四大天王”陷入负面漩涡昨天(Yesterday)9.9元的瑞幸不见了昨天(Yesterday)阅读更多内容，狠戳这里下一篇我在东京看Taylor Swift

谁不想亲眼见证一下全球最赚钱的巡演之一呢？

1小时前

热门标签一叶子武天贸易壁垒宋卫平绿城设计绿城桃花源丁香医生(Doctor)scott颐堤港小龙虾加盟盱眙小龙虾夜生活(Life)笔刷海康萤石萤石奥巴马医改计划米国医疗保险变革傅磊王煜全红岸基地直投业务周期性行业兴趣和职业公装无忧管控模式香薰香薰精油龙虎斗电话评测电话故障关于36氪城市合作寻求报道我要入驻投资者关系商务合作关于我们(We)联系我们(We)加入我们(We)网站谣言信息举报入口热门推荐热门资讯热门产品文章标签快讯标签合作伙伴