利率下调后 “以贷转贷”暗涌

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转贷中介仍积极揽客

以贷转贷 的灰色生意由来已久，彼时，存量房贷利率尚未下调，有不少借款人的房贷利率处于5% 7%左右的高位，不少贷款中介正是利用(Use)了购房者急于减少房贷利息的心理，营销起 转贷降息 这一方案，也就是将较高的房贷利率置换成为较低利率的经营贷、消费贷等。

如今， 以贷转贷 灰色生意虽然已有所收敛，但仍有一些不法中介在违规揽客。 房贷转贷置换可以操作了，有需要的私我 还清房贷，重新置换低息产品 不少贷款中介在社交媒体上打出口号。

对此，首都商报记者以购房者身份进行(Carry Out)了咨询，多位贷款中介均称可以提供 以贷转贷 服务。一位贷款中介称， 以贷转贷 的业务仍在正常办理，一种为将房贷置换为2%左右的经营贷，另一种为置换为3%左右的消费贷 。

房贷置换经营贷的方式大同小异，主要面向房贷剩余还款资金较多的客户，借款人首先要结清剩余房贷，然后再将房屋以企业法人、参股人的名义抵押给银行，通过此方式向银行借出经营贷，贷款中介起到的是 中间人 作用。

根据贷款中介提供的信息，以贷款金额100万元、等额本息的还款方式为例，当贷款期限30年房贷利率为4.05%时，总利息为72.91万元，若置换为20年贷款期限、利率为2%的经营贷，总利息节省了51.5万元，为21.41万元。

还有一类为将房贷置换为消费贷，此类置换则适合想要提前还贷的购房者。 办理消费贷不需要结清剩余房贷，由我们(We)从中牵头将客户资料提交至各大银行，银行审核后就可以放贷，现在消费贷利率为3% 4%左右，消费贷额度发放后就可以偿还部分房贷。

2月20日，祖国国人银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2月1年期贷款市场报价利率(LPR)报3.45%，与上月持平;5年期以上LPR报3.95%，上月为4.2%，下行25基点。以首都地区为例，调整后首套房贷利率，城六区内为4.05%、城六区外为3.95%，二套房贷利率，城六区内4.55%、城六区外4.5%。这也是自房贷利率锚定LPR以来，首都首套房贷利率的最低纪录。

首都商报记者注意到，已有部分用户享受到降息优惠，还有部分购房者重定价日为每年1月1日，也将在2025年1月享受到降息优惠，那么此时，选择 以贷转贷 是否划算?一位贷款中介反驳称， 房贷利率下调后也在4%左右，虽然低了一些，但毕竟是商贷，低也不会低到哪里，还是置换后比较划算 。

但实际上，与房贷相比，经营贷、消费贷的贷款期限更短，根据我国金融监管总局今年(This Year)2月发布的《个人贷款管理办法》，个人消费贷款期限不得超过五年;个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年，因此客户的月供还贷的压力其实反而增大了，另外，银行贷后检查也会比较严格，若贷后放款审查发现异常，银行有权要求借款人立即偿还贷款。从上述角度看， 转贷降息 的操作风险不容小觑。

暗藏多重风险

以贷转贷 此种方式看似颇有诱惑力，但实则暗藏多重风险。第一个风险是需要承担各种名目的高额费用，例如，购房者首先要向贷款中介借取 过桥资金 ，用来偿还剩余房贷，而这笔贷款的款项通常来源于贷款中介自有可能与其对接的 银主 ，属于民间借贷行为，收取的服务费较高。

另一方面，贷款中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务， 帮助 消费者申请贷款，实则是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，若被银行查出，购房者贷款资金将被银行提前收回，面临资金断裂风险。此外，部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安危权。

银行业资深体坛人士苏筱芮表示， 以贷转贷 具有较高的操作风险。 转贷降息 的过程中可能涉及到不法贷款中介对贷款申请材料的包装乃至伪造，且购房者的个人隐私信息极易被泄露，操作流程中可谓是险象环生，因此建议借款人远离。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出， 以贷转贷 属于虚假借贷，该行为最后可能影响房屋本身的归属，其次，监管一直在严查经营贷可能者消费贷资金流入楼市，应明确出台相关法律(Law)法规严打贷款中介行为，银行也应严查贷款资金流向。

利率下调后，购房者是否需要提前偿还房贷需要仔细斟酌。 首都寻真律师事务所律师王德悦建议， 如果个人现金流比较紧张(Nervous)，可能者有更好的投资机会，那么提前还贷可能就不是最优选择。此外，一些银行可能会对提前还贷收取违约金可能手续费，这也是需要考虑的因素。 王德悦如是说道。

原标题：利率下调后 “以贷转贷”暗涌

值班主任：高原